マイカーローンを早期返済すると損をする?

車を買う時、ディーラーローンや銀行のマイカーローンを組む方は多いです。

実際に購入する際には、支払いのシミュレーションをして支払金利や毎月の支払額を入念に確認しますよね。

しかし、ローンを組んだ後の返済の仕方についてまで確認する人は少ないのではないでしょうか。

返済の方法として早期返済がありますが、しっかり契約内容などを確認したうえで行わないと結果的に損をしていたということもあります。

今回は、その購入後の返済方法(早期返済)について解説していきます。

早期返済とは?

ここでは早期返済について改めて確認していきます。(すでに理解しているという方は読み飛ばして頂いて構いません。)

早期返済とは、

  • 一括返済
  • 繰り上げ返済

の2種類があります。

一括返済

一括返済とは、文字通り残りの支払い額(残債)をまとめて早期返済する方法です。

まとまったお金が入った時や、車の買い替えをしたいがまだローンが残っている()というような時に使います。

一括返済をすることで、返済期間が短くなり本来支払うはずだった金利分を支払わずに済むため、お得といえます。

)ローンが残っている車は、所有権が信販会社にある(一部例外あり)ため完済するまで売却ができない。

繰り上げ返済(一部繰り上げ返済)

繰り上げ返済(一部繰り上げ返済)とは、毎月の返済分に加えて任意の額を早期返済する方法です。

こちらは余裕がある月に一部返済をしていくことで、少しずつですが支払金利を減らすことができるため、一括返済より多く利用されています。

早期返済の注意点

早期返済すると、支払金利が減るという大きなメリットがあるため余裕がある月は少しずつでも返済していくとその分、得をします。

しかし、早期返済は各信販会社や銀行によって、以下のような条件がある場合もありますので、まずは自分が契約している信販会社、銀行に条件を確認してから行うようにしましょう。

早期返済に手数料がかかる場合がある

信販会社や銀行は、ローンを組んだ場合の金利で儲けるためマイカーローンを提供しています。

そのため、早期返済されてしまうと入ってくるはずだった金利(儲け)が減るのでこのような手数料を設定している場合があります。

手数料の価格は、早期返済1回につき〇〇円や、返済金額に応じた割合で手数料が変わるタイプもあります。

早期返済した方が支払利息が少なくなってお得だと思っていたら、手数料含めて考えると損をしていたというケースもあるため、事前に確認をしておきましょう。

なお、銀行のマイカーローンは早期返済の手数料がかからないことがほとんどですので、これからローンを組むという方は、銀行のマイカーローンに申し込むことをおすすめします。

ただし、絶対に手数料無料というわけではないので事前の確認は必ずしましょう。

アドオン返済だと早期返済しても意味がない

アドオン返済とは、支払期間と金利から算出した支払利息をあらかじめ支払総額に含めておく方法です。

この場合、早期返済をしても支払利息は減らないため一括返済も繰り上げ返済も意味がありませんので注意が必要です。

最近ではアドオン返済は減っており、返済の都度金利計算をする実質金利方式を使用しているローンがほとんどではありますが、この返済方式についても事前に確認をしましょう。

早期返済をするか、貯蓄をするか?

早期返済をするということは、まとまったお金が出来た、または少しお金に余裕が出来たということです。

しかし、すぐに返済する前に自身の貯蓄額や今後の予定などを確認し本当に返済するべきか考えることも大事です。

貯蓄が少ない場合、ケガや病気で入院で仕事ができなくなるリスクや冠婚葬祭などの急な出費に対応できずに困るケースもあります。

もちろん少しでも多く返済していくことで総支払利息は減っていくため将来的には損が少なくなるのですが、上に挙げたようなリスクに対応できるようにある程度の貯蓄はしておきたいところです。

繰り上げ返済をすると、どれだけ支払利息が減るのかについてはシミュレーションができるサイトもありますので、これを利用して計算したうえで返済に回すか貯蓄するかを選択することをおすすめします。

>>繰り上げローン計算サイト「ke!san」

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